お見合いパーティー 大阪への驚きと期待
さいわい住宅・都市整備公団の金をノーペナルティーで返せたので返して都銀に借り替えましたけどね。
住宅金融公庫や住宅都市整備公団の貸し金、固定金利貸しで解約ノーペナルティーですから、最近金利の高いところで貸したお金がどんどんどんどん返ってくるんですね。
住宅金融公庫や住宅都市整備公団は、財投(財政投融資)から金を借りて、そして貸していた。
ところがお金がどんどん返ってきちゃう。
皆、同じことを考えますよ、そりゃ。
金利が上がったらずっと借り続けたでしょうけど、金利が下がったら住宅金融公庫からの借金を返して、他の安い金利の銀行に借り替えた方が得なんですから。
もっと安い金利の借金にノーペナルティーで変更出来るのですから。
ところが去年でしたか、O大臣が財投にお金返したいと要求しましたね。
お金を借りている人たちがどんどん高金利のお金を住宅金融公庫に返したからです。
筋違いだと私は思いました。
住宅金融公庫や住宅都市整備公団の貸し金契約がいかにもずさんなのですから。
固定金利の途中解約はペナルティーをとるのが金融機関の正しいオペレーションです。
Oさんの、あのクレーム自体がまったく私にとっては不可解だったんです。
固定金利の貸し金をノーペナルティーで中途解約出来るというのは、オプションをただであげていたということなんですね。
オプションを買うと、普通は当然、プレミアムというコストがかかるんですよね。
オプションで習いましたよね。
それをただであげていたんですよ。
言っている意味、分かりますか。
オプション、金利が上がったらば借り続ける。
金利が下がったら解約していいですよっていうのはまぎれもないオプションです。
「金利が下がったら途中解約出来る」というオプションを買っているんです。
ちゃんとオプション料を払っていればそれはいいんですよ。
「金利が下がったら借金返す。
金利が上がったときは借り続ける」というオプション。
それに対して、オプション料を借金主が払っているならば貸し金返されてもそれはしかたないんですよ。
ところがオプション料をまったく払っていないのに中途解約出来る。
もしくは金利が上昇したらば住宅金融公庫や住宅都市整備公団としては他にもっと高い金利で貸せるから、彼らの方からも借金返せと言える条件がついているなら、それはそれで平等だからいいですよ。
しかし彼らから、今度は他の人により魅力的なレートで金を貸すから、金返してくれ。
そんなこと、借金期間の途中で言われちゃうと借主は困っちゃう。
困るどころかとんでもない。
しかし理論的にはそういう権利が住宅金融公庫や住宅都市整備公団に与えられていないのならば、この契約は対等な取引じゃないですよね。
そういう対等な取引契約になっていないということは、やはりオプションを借金している人へただで与えているんですよね、これは。
オプションを与えているんだったら普段はオプション料がかかるんです。
しかしきっと政治家にしたって、役人にしたって、オプションをただで与えているという概念はきっとない。
住宅建築に対する補助というのは確かに政治的に重要です。
ある程度、援助するというのは納得がいきます。
賛成ではないですけど。
私は小さい政府がよいと思っていますから。
ただ都が都営住宅をつくるよりは、ましだと思います。
しかし、オプション料をただであげているという認識がないのは問題です。
オプション料を補助しているのです。
もしオプション料という形で補助を与えているという認識があるなら、それは政治上の判断として私は納得します。
しかし補助をしている。
すなわち、ただでオプション料をあげているという認識なくして、補助をしてしまっているというのは、私は問題だと思います。
政治家が計算している以上の補助をしているわけですから。
もう一つ、同じような例で逆なんですけれど、郵便局の定額貯金。
定額貯金って皆さん、存じかもしれませんけど、6カ月たつと自由に解約できますよね。
普通、定期預金ってだいたい途中解約するとペナルティーを払って普通預金並みの金利になってしまうんですけど、郵便局の定額預金は中途解約してもxx年の金利つきますよね。
ということは今後どいうことが起こるかっていうと、金利が上昇し始めると今までxx年の定額貯金に入れておいても皆、6カ月以上たったものは、解約して、また新しいレートの定額預金にのりかえますよ。
これもオプションをただでもらっているようなものですよ。
ただオプションをただで与えているという認識はきっとないん、でしょうね。
今日はこれで終わりますけど、何か最後に質問ありますか。
では今度の木曜日が最終回ということになります。
今日だけ参加の方がいらっしゃると思うんで、一応、連絡しておきます。
今日は前回までに各商品の説明を終えましたので、残りをお話ししたいと思います。
金融に関するリスクの話とへッジファンドについての話、その他、思いつくままにお話しさせていただこうかなというふうに考えています。
まずリスクについてです。
金融界を取り巻くというか、個人が金融取引をする場合もそうなんですけれど、リスクというのはいくつかの種類があります。
事務リスク、電算リスク、セトルメントリスク、信用リスク、流動性リスク。
これらは基本的には低ければ低いほどいいリスクですね。
逆に「低ければよいというわけではないリスク」もあります。
これがマーケットリスクです。
マーケットリスクに関しては「ハイリスク、ハイリターン」の原則があるのです。
ハイリスクを取らないことにはハイリターンがない。
確かに昔の日本のように規制がたくさんあった場合には「ローリスク、ミディアムリターン」みたいなことがありました。
しかし、それは規制があったからであって、これだけ世の中がグローバル化されてきますと、もう「ローリスク、ハイリターン」「ローリスク、ミディアムリターン」などという取引はない。
ですからある程度、マーケットリスクを取らざるを得ない。
リスクを取らないと「全然収益があがらずに倒産」という企業にとって最大のリスクにさらされてしまうことになります。
もっともハイリスクを取るためにはきちんとしたリスクコントロールシステムを作る必要がある。
リスクコントロールシステムを作り、その上でハイリスクを取ることによってハイリターンを得られると考えてください。
一つ一つ、リスクについてお話をしていきたいと思います。
まず事務リスク。
これにはいろんなリスクがあります。
例えばある外銀で聞いた話ですけれども、「手形交換所に手形・小切手を持っていかなくちゃいけない時間が来たのに本金庫が開かない」というような漫画みたいな事件もありました。
そのときは「金庫を爆破しようか」などという話まで聞こえてきましたけれども、結局、それをやらなかったところを見ると最終的には金庫を開けられたんじゃないかなと思います。
これはタイマーがついている金庫のようで、タイマーが壊れていたらしいですね。
それから私は外銀に勤めていたので、外銀の事務リスク対策というのについて少し雑談的に、お話ししたいと思います。
私はM銀行しか外銀の勤務経験がないので、外銀、米銀一般というふうに言ってしまってはいけないのかもしれません。
念のため。
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